“我们这里已经不做车抵贷了，全部转做以租代购业务了。”近日在深圳一家车贷公司门店了解到，其原有的车贷品牌已经更换成以租代购品牌，而公司原有的车抵贷业务已经在近期完全停掉。
近期转型的车抵贷平台不止一家。日前，图腾贷发布公告称，向以租代购、融资租赁、汽车供应链转型。在网贷之家4月P2P平台车贷业务排行榜中，图腾贷的车贷业务成交量排名全国第九。“现在整个车贷行业的贷后环节受到国家政策管控，这是行业都存在的情况，也是我们控量转型的逻辑所在。”图腾贷CEO罗润超表示。
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转型的车贷平台不约而同地选择了以租代购方向。一位资深车贷人士表示：“以租代购是比车抵贷更加高频的生意。总体来讲，以租代购的业务难度比车抵贷要低一些。而且支撑以租代购业务运转的点在车抵贷业务中都有，只需要将这些点进行重组。”这是车抵贷转型以租代购的逻辑所在。不过，以租代购领域也面临着更加激烈的竞争，巨头早已入场拼杀，车抵贷平台能否转型成功突出重围，还是个未知数。
车抵贷转型以租代购
日前，图腾贷发布公告称，宣布公司未来即将转型，推出“以租代购、车商贷（供应链金融）、融资租赁”等多种模式。
后河车贷是深圳一家成立时间较早的车抵贷公司，截至2017年底，其在全国已成立了111家分公司。但最近，这100多家分公司的车抵贷业务被整体停掉。
“我们这里已经不做车抵贷了，全部转做以租代购业务了。”5月中旬的一个下午，在一家原后河车贷门店看到，其品牌标识已经换成了“秒台车”。当记者问到为什么原来的车抵贷业务不做了，门店的一位员工仅表示，是公司的整体安排。
“经营公司的最终目的是要赚钱，之所以转型，最根本的原因肯定是原业务不好赚钱了，或者说用同样的网点、同样的投入，新业务比原业务更好赚钱。”一位资深车贷人士说道：“车抵贷业务成本和利润越来越不成比例，全行业都只剩赔本赚吆喝了。”
事实上，后河集团在2017年便成立了易车出行，发展以租代购，按照其官网的说法，2018年将后河车贷并入易车出行，110家直营门店品牌的变为“秒台车”，会让易车出行更快占领市场份额。
车抵贷转型以租代购不是孤例。日前，图腾贷发布公告称，宣布公司未来即将转型，推出“以租代购、车商贷（供应链金融）、融资租赁”等多种模式。具体而言，其汽车融资租赁为网约车司机提供车辆贷款，资金专项用于一手车购车，车商贷是基于一手车订单（预付款）而产生的短期融资业务，资金专项用于车辆采购，为二网经销商提供资金。
图腾贷此前的车抵贷业务已经颇具规模，其官网披露的数据显示，截至5月17日，其累计成交总额超过70亿元，平均借款额度在8.6万元左右，待收总额13亿元，网站注册总人数超过16万。
“现在整个车贷行业的贷后环节受到国家政策管控，这是行业都存在的情况，也是我们控量转型的逻辑所在。”图腾贷CEO罗润超在平台官方论坛中表示。
上述资深车贷人士表示，以租代购和车抵贷具有很多共性，都涉及到车的使用权、所有权、抵押权，如何让车的这三种权利分开，同时合理合法地满足业务需求。此外，车作为一个标的物，要装GPS，控制风险，“跟车相关的一系列系统对接，原系统都有，只是要把这些点重组”。
同时，他强调，以租代购的市场比车抵贷大：“买一辆代步车的门槛越来越低了，身边想买车的人到处都是，但是拿车来抵押贷款的人找不出几个。”
行业面临激烈竞争
事实上，包括以租代购在内的汽车金融领域拼杀已非常激烈。有起步较早的商业银行、汽车金融公司，更有BATJ等巨头。
5月14日，商务部发布通知，已将制定融资租赁公司、商业保理公司、典当行业务经营和监管规则职责划给中国银行保险监督管理委员会（以下简称银保监会），自4月20日起，有关职责由银保监会履行。
“以前融资租赁是一个弱金融、弱牌照的业务，融资租赁发展的时间还很短，是一种大草原上长蘑菇的业态，行业还处在粗糙多变的阶段。”上述资深车贷人士表示。
汽车融资租赁主要业务模式包括直接租赁和售后回租两种，以租代购是融资租赁中的直租模式。直接租赁就是融资租赁公司向经销商购买汽车，将车辆直接租给消费者使用；售后回租则是消费者先将车辆出售给融资租赁公司，然后再按期支付租金将车辆租回使用的模式。售后回租和车辆抵押贷款非常类似，只不过一个是支付租金，一个是偿还本息。
“直租克服了回租两个不确定的点，直租买的是新车，回租是二手车，二手车公允性评估是不确定的，是一个难点；此外，融资租赁公司进行融资的时候，对于资金方来说，会更喜欢标准化的新车。”上述资深车贷人士表示。而实际上，回租承接了部分车抵贷的用户。“市场上车抵贷的公司少了，但是需求还在，回租就抢走了这部分用户。”
事实上，包括以租代购在内的汽车金融领域拼杀已经非常激烈。有起步较早的商业银行、汽车金融公司，更有近年凭借大型互联网公司优势强势切入的BATJ等巨头。百度投资了易鑫集团、优信集团，阿里巴巴投资了大搜车，腾讯投资了易鑫、人人车、瓜子二手车等，京东投资了易鑫、美利金融和花生好车。而背后站着腾讯、京东、百度的易鑫集团已经于2017年11月在港交所挂牌上市。
华泰证券的一份研报指出，在汽车金融领域，商业银行具有传统资金优势、更完善的授信体系，但在产品灵活性和交易便利性上有劣势，并且远离购车场景，汽车行业专业性较低；汽车金融公司及融资租赁公司在信贷审批上较银行更宽松，产品更灵活，但自身资金成本相对较高，消费者贷款利息取决于主机厂贴息力度；经销商系汽车金融公司比商业银行更贴近消费者购车场景，有渠道优势；专业性强，具有专业的二手车认证服务和品牌背书；互联网平台审批程序宽松，流程迅速，但贷款利息和交易安全性暂不具优势；囿于车源、资金来源，互联网平台目前大多仍以引流为主；平台可凭借日益完善的消费者信用与企业经营大数据体系提高运营效率。
4月24日，图腾贷宣布调整利率和产品还款方式，“降息”幅度在2%到3%之间。对于“降息”的原因，罗润超表示，在汽车金融市场上竞争不小，与银行和BAT竞争，因此需要有争夺市场的资金成本。
前述资深车贷人士认为，以租代购业务竞争的重点在于获客通道和获客成本，以及公司的整体战略性布局。“是不是要布局保险，布局整个汽车金融产业链，业务流程的复杂性对于整个公司的要求是不一样的。”
“融资租赁业务能够促进实体的发展，拉动消费，对汽车保险等都有带动作用。监管趋严，未来这个牌照还会有很多变化，业务也会更加标准化。”上述资深车贷人士说道。
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